ככה כן בונים תמהיל – טיפים לבניית תמהיל משכנתא

בין כל המושגים שאותם מומלץ להכיר לפני שאתם לוקחים משכנתא, תמהיל המשכנתא הוא ככל הנראה החשוב ביותר. בשביל לקחת משכנתא בצורה הנכונה ביותר, עליכם לוודא שתמהיל המשכנתא שמרכיב את שגרת התשלומים החודשיים שלכם, יתאים לצרכיכם באופן המיטבי. רוצים לדעת איך לבנות תמהיל שכזה בצורה נכונה? קבלו כמה טיפים חיוניים.

בחסות לאומי

קודם כל – מה זה תמהיל משכנתא?

תמהיל המשכנתא הוא למעשה ההרכב של תשלומי המשכנתא, ושל הריביות שתשלמו לאורך כל תקופת ההחזר. בעבר, תמהיל המשכנתא הרווח היה גם הפשוט ביותר – משכנתא עם ריבית קבועה שמשלמים בסכום קבוע מדי חודש לאורך מספר השנים הנדרש בהתאם לגודל המשכנתא. המצב כיום שונה מאוד – הריביות שנשלם יכולות להשתנות משמעותית בין חודשים ושנים, בצורה שיכולה להלום את היכולות הכלכליות שלנו טוב יותר. למעשה, תמהיל משכנתא מודרני יכול להכתיב שנשלם שליש מהסכום בריבית נמוכה לאורך 10 שנות המשכנתא הראשונות, ולאחר מכן ריבית גבוהה יותר ל-5 שנים נוספות, וריבית נמוכה יותר ל-5 השנים שלאחר מכן. חישוב משכנתא בצורה שתיצור תמהיל שמתאים לכם, דורש היכרות עם הריביות השונות והמסלולים השונים שהבנקים מציעים, אבל לא פחות מכך חשוב להבין את הבסיס הרעיוני לפיו כדאי לעבוד.

תמהיל טוב הוא כזה שמתאים ליכולות שלכם

תמהיל משכנתא טוב הוא כזה שמתאים ליכולות הכלכליות שלכם, כולל מחשבה על השינויים הצפויים  ביכולות אלה. נגיד שאתם מרוויחים היום כ-15 אלף שקל במשותף במשק הבית שלכם. פירוש הדבר הוא שתשלומי המשכנתא החודשיים שלכם צריכים לעמוד כרגע על לא יותר מ-5,000 ₪. עם זאת, ברגע שתתקדמו בתפקידכם ובמקצועכם, וההכנסה המשפחתית תעמוד על  כ-30 אלף שקל בחודש – אין שום סיבה שתשלמו רק 5,000 ₪ בחודש, ותוכלו להרשות לעצמכם להחזיר יותר. לכן, חשוב ליצור תמהיל משכנתא שמשתנה בהתאם ליכולותיכם, ובעיקר לא משאיר אתכם מרוששים בשלב מוקדם ומתוסכלים בשלב מאוחר.

חשוב לא לשלם יותר מדי – אך גם לא מעט מדי

בחשיבה על תשלומי המשכנתא, הרצון המיידי הוא לא לשלם יותר מדי כל חודש, אבל חשוב מאוד גם לא לשלם פחות מדי. סכום ההחזר החודשי שלכם צריך לנוע בין רבע לשליש מההכנסה החודשית שלכם. אם ההחזר עומד על פחות מרבע מההכנסה שלכם– אתם כנראה משלמים מעט מדי ולאורך זמן ממושך. תוכלו לסיים את תשלומי המשכנתא מהר יותר ולאפשר לעצמכם להשקיע את הכסף בעצמכם או ביצירת כסף נוסף. מהסיבה הזו בדיוק תמהיל משכנתא חשוב כל כך – כדי להתאים למציאות הכלכלית בכל רגע נתון.

הסתכלו קדימה ותכננו את המשכנתא בהתאם

אם אתם יודעים שתוך מספר שנים ייכנסו לכיסכם סכומי כסף גדולים, שאתם צפויים להתקדם בעבודה ולהרוויח יותר, או להיפך – שברצונכם להוריד הילוך גם אם הדבר יבוא על חשבון הכנסתכם החודשית – עליכם לתכנן את המשכנתא בהתאם לכל אחת מהאפשרויות האלה.

אם אתם בונים על פירעון מוקדם, תמהיל המשכנתא צריך לכלול עמלה מתאימה שלא תהפוך את התהליך להפסדי. אם אתם בונים על קידום כלכלי בחיים – יש לבחור ריבית שגדלה עם הזמן. אם אתם דווקא מעוניינים לשלם פחות במבט קדימה – יש לבחור בריבית שפוחתת עם הזמן. כל האפשרויות פרושות בפניכם, ואתם רק צריכים להחליט מה נכון עבורכם.

לפני שאתם יוצרים לעצמכם תמהיל משכנתא, תמיד כדאי להיוועץ באנשי מקצוע בתחום המשכנתאות, ולהיעזר במחשבוני משכנתאות ובעזרים המקוונים הזמינים לנו. כך, תוכלו להיות בטוחים שבניתם את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר לצרכיכם.

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

קרדיט תמונה pixabay