קרנות השתלמות

קרנות השתלמות – בעיקר יתרונות!

איך שלא מסתכלים על זה, קרן השתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון הטובים שיש. מצד אחד, היא מקנה הטבות מס על הסכומים המופקדים ומצד שני, קרן השתלמות הינה האפיק היחידי לטווח הקצר המאפשר לעמיתים בה כחוסכים תשואה נקייה ממס על רווחי הון כשתרצו למשוך את הכסף.

קרנות ההשתלמות מיועדות הן לשכירים והן לעצמאים.

לפני שמתחילים- שכירים, אם אין לכם תבקשו מהמעסיק (תקרה עד שכר  ₪15,712) ועצמאים, תפקידו את המקסימום עד התקרה השנתית שהיא 7% מסך ההכנסות השנתיות שלכם (4.5% מתוכם מוכרים לצורכי מס) תקרה שנתית בשנת 2020 18,600 ₪ ותזכו בהטבות מס משמעותיות.

האטרקטיביות של קרנות ההשתלמות נובעות מ-3 מאפיינים ייחודיים:

1. נזילות: כספים שהופקדו בקרן השתלמות הופכים לנזילים כעבור שש שנים בלבד מיום פתיחת הקרן. זאת אומרת שבניגוד למוצרים פנסיוניים אחרים, אין צורך להמתין עד גיל 60 בכדי למשוך את הכספים ללא קנס.
2. פטור ממס הכנסה במעמד ההפקדה: על חלק ניכר מהכספים שאתם מפקידים לקרן, בין אם כשכירים או כעצמאיים, אינכם נדרשים לשלם מס הכנסה במעמד ההפקדה. כלומר, ההפקדה לקרן ההשתלמות היא בחלקה הגדול מהברוטו.
3. פטור ממס רווח הון במעמד המשיכה: המאפיין השלישי, והחשוב ביותר לענייננו, הוא שרווחים שמקורם בהפקדות לקרן השתלמות (עד לתקרה הקבועה בחוק) פטורים לחלוטין ממס רווח הון. זאת אומרת שאם תפקידו מדי שנה את הסכום המרבי המוכר לפטור הרי שכל שקל שתרוויחו מההפקדה הזו, וכל שקל שהגוף המוסדי המנהל יעשה עבורכם, יהיו מוגנים לחלוטין מטלפיו של איש המס.

טיפים נוספים מומלצים בניהול נכון של קרן השתלמות

• חשוב מאוד להשקיע עוד טיפת זמן ולקבוע מוטבים למקרה מוות חלילה ולא להסתפק בלרשום יורשי החוקיים.

ניתן לשנות את המוטבים בכל עת.

• ניהול נכסים –היכולת של הגוף המוסדי לנהל את הכספים בקרן ההשתלמות, טובה יותר מאשר חסכון בנקאי או תיק השקעות רגיל בשל העובדה כי הגוף המוסדי חשוף להשקעות שונות ומגוונות יחסית לגודלו (בכל שאר המוצרים קיים 25% מס רווחי הון)
• ניתן לעבור מסלול השקעה בכל עת וללא תשלום מס.

וכן ניתן להעביר את קרן ההשתלמות מחברה אחת לאחרת ללא תשלום מס גם כן.

• החלת וותק לשכירים – ניתן לבצע משיכה מקרן שאינה נזילה בהסתמך על קרן השתלמות קיימת אשר הגיעה לוותק של שש שנים.
• במקום לפדות את כספי הצבירה, ניתן כחוסכים לקבל הלוואה כנגד החיסכון שנצבר בקרן, בריבית אטרקטיבית באופן משמעותי בהשוואה להלוואה מהבנק או גופים אחרים ובתהליך קצר ופשוט (ובכפוף לתנאים שקבעה החברה) ועדיין להרוויח תשואה גבוהה על סך הצבירה.

כיום לאחר הקורונה ניתן לקבל הלוואה כנגד רק כספים נזילים

כ-50%-65% מהצבירה בהתאם לתנאים שקבעה החברה.

אם אתם עדיין לא יודעים איזה גוף מוסדי יענה על הצרכים שלכם  ובאיזה מסלול השקעה מומלץ לבחור, השאירו פרטים ומומחה בתחום הפיננסים יחזור אליכם בהקדם האפשרי.

כללי!

לפני שבוחרים באיזה גוף לנהל את מיטב כספנו וכיצד ניתן למנף את הכסף בדרך הטובה ביותר בהתאם לצרכים שלנו, אנו צריכים לשאול את עצמנו מספר שאלות:

1. לאיזו מטרת הכסף מיועד ולאיזה טווח השקעה?

ניתן להמשיך להפקיד לקרן השתלמות גם לאחר 6 שנות וותק ולא למשוך את הכספים ולהמשיך להרוויח פטור ממס על הרווחים. השאלה מה מטרת הכסף ולפיכך נדע באיזה מסלול השקעה כדאי לנו לבחור.

2. האם אנחנו אוהבי סיכון?

קיימים המון מסלולי השקעה בכל גוף השקעות עם פיזור סיכונים גבוה, ממסלול אג”ח (0% חשיפה למניות) ועד למסלול מנייתי (מעל ל-90% חשיפה למניות).

לא בהכרח שנשיג תשואה גבוהה יותר ככל שנבחר מסלול השקעה מנייתי יותר.

מה שחשוב באיזו דרך נשיג את התוצאה הטובה ביותר לפי הצרכים שלנו בשקלול כל הפרמטרים.

3. מה אנחנו מעדיפים – וודאות או אי וודאות?

ישנם בתי השקעות אשר מציעים קופות בדמי ניהול אטרקטיביים מאוד אך התשואות אשר הן משיגות נמוכות בהשוואה לשוק, וישנם בתי השקעות עם דמי ניהול גבוהים אך מצליחים לאורך זמן רב להשיג תשואות גבוהות בהשוואה לשוק.

קרנות השתלמות – שאלות ותשובות