קופת גמל

לעיתים נהוג לקרוא לקרנות פנסיה ולביטוחי מנהלים “קופת גמל”, אולם בפועל קיים מוצר נפרד העונה לשם זה ובעל מאפיינים ייחודיים לו.

קופת גמל היא שם כולל לכמה סוגים של אפיקי חסכון לטוח קצר, בינוני או ארוך, בהמשך ניגע גם בקופת גמל להשקעה.

בניגוד לביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה, קופת הגמל היא לרוב אינה תכנית עם רכיב ביטוחי, אלא מיועדת לחסכון בלבד. הכספים בקופות הגמל מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים ומנוסים של בתי ההשקעות וכך הכסף שחסכתם מניב תשואה לאורך השנים ובכך מאפשר לכם להגדיל את החיסכון שצברתם באופן משמעותי.

בקופת גמל הכספים ניתנים למשיכה כסכום הוני חד פעמי או כקצבה, בהתאם למועד הפקדתם בקופה.

הכספים שהופקדו בקופות עד לשנת 2008 ניתנים למשיכה בסכום הוני חד פעמי פטור ממס (משיכת הכספים תתבצע בהתאם להוראות הדין) , ואילו הכספים המופקדים החל משנת 2008 מיועדים להיות משולמים לכם כפנסיה חודשית או כהיוון קצבה עבור אלו שיש להם פנסיה מזערית (4,525 ₪ 2020).

עבור שכירים, זהו כלי המאפשר חיסכון של כספי הפנסיה והפיצויים שמפריש המעסיק או עבור שכר שעות נוספות וביגוד.

עבור עצמאים, ההפרשה הפנסיונית היא חובה לפי חוק משנת 2008 וגם מקנה הטבות מס על ההפקדה ופטור ממס בגיל פרישה.

קופות גמל הן מכשיר מגוון, ישנם מסלולים שונים של השקעות – מסלול מנייתי, מסלול אג”חי, מסלול סולידי שקלי ועוד. כמו כן, ניתן לשלב מסלולים מעורבים – מניות לצד אג”ח ולצד אפיקים שקליים ועוד.

טיפים נוספים מומלצים בניהול נכון של קופת גמל

• קופת גמל במקרה פטירה מועברת הלאה ליורשים כסכום הוני חד פעמי, לעומת קרן פנסיה שתעבור ליורשים החוקיים כקצבה במקרה פטירה.
• הכספים שהופקדו לקופת גמל לאחר שנת 2008 מיועדים לגיל פרישה ולכן מומלץ לקחת רמת חשיפה יחסית גבוהה למי שיש מעל 15 שנים עד הפרישה, מכיוון שגם בעת משברים השוק בדר”כ מתקן את עצמו ואם זכיתם ולא קרה משבר עד צאתכם לפרישה הרווחתם תשואה מאוד גבוהה במהלך החיסכון, דבר אשר יגדיל באופן משמעותי את הקצבה שלכם.
• קופת גמל הינה אלטרנטיבה לקרן פנסיה וביטוח מנהלים לחסכון לגיל פרישה ולכן רגע לפני שמושכים כספים מקופת גמל, חשוב לזכור, שעל רוב הצבירה קיים קנס בעת משיכה לפני גיל פרישה בגובה 35%.

קופת גמל – שאלות ותשובות